カードローン・キャッシングの基礎から知っておきたい知識まで幅広くご紹介。
ローン金利の主な種類としては、固定金利と変動金利があります。
固定金利は借入時に適用された金利が変わらないタイプで、変動金利は公定歩合や市場動向に連動して適用金利が変わるタイプです。他にも住宅ローンでは、固定金利選択型や、段階金利型固定金利、上限金利特約（キャップ）付変動金利などもあります。一般的に、金利上昇期には、変動金利よりも固定金利の方が適用金利は高く、金利下降期には固定金利よりも変動金利の方が適用金利は高めになる傾向があります。
【固定金利】
完済まで借入れ時に決定された金利が適用されます。返済額も一定なので総支払額も予め決定することになり、毎月の家計管理や将来の家計見通しも立てやすいというメリットがあります。ただし、金利は他のタイプのものより高くなります。なお、住宅ローンの場合は借入時から完済時まで金利が固定される全期間固定金利型と、当面の一定期間（3年、5年、10年など）を固定する固定金利選択型が一般的です。
【変動金利】
変動金利は、公定歩合や市場動向に連動して適用金利が変わるタイプです。他の金利タイプのローンと比べると一般的にその時点での金利は最も低くなり、特に低金利下や金利下降時期においてはそのメリットを享受しやすくなります。
＜注意点＞
適用金利が変動するので、金利が上昇すればその分金利負担が大きくなり返済額もアップします。借入当初の返済額のみならず、金利が上昇した場合でも返済可能かどうかを十分に検討する必要があります。
なお、住宅ローンの場合には一般的に適用金利は半年に1回見直されますが、返済額は5年間固定されるケースがよくあります。適用金利の変動により返済額が見直された際でも、増幅額は25％以内など決められていますので、返済額については比較的家計の見通しも立てやすいです。しかし、金利が大幅に上昇している場合には、返済額の殆どが金利にまわってしまい元本がなかなか減らない、という状況も起こり得ます。
どのタイプの金利を選択するかは、ローンを組む際の重要なポイントです。金利動向や借入期間、借入金額、将来的なライフプランなどを勘案して、よく検討しましょう。
【固定金利の選択が望ましいケース】
・金利の上昇が予想される場合
・借入金額が比較的多い場合
・長期で借入れする場合
・短期ローンでも金利上昇期に借りる場合
【変動金利の選択が望ましいケース】
・金利の下降が予想される場合
・金利が上昇した場合でも返済が可能である等、借入金額が比較的少ない場合
・短期のローンを組む場合（金利上昇期以外）
前述した金利(利息)ですが、ローンを行う際はきちんとどのくらいの利息(金利)がつくのかを自分で把握しておく必要があります。もちろん借りる側としては安いにこしたことはないわけですが、ここでその計算方法の一例を確認しましょう。
たとえば、年利20％の業者から10万円の融資を受けたとすると、1年間一切返済しないで10万円借りっぱなしにした場合の利息は
10万円×0.20＝20,000円
20,000円になります。もっとも、1年間一切返済しないということは通常ありえませんのであしからず。
では、今度は日割計算して10万円を7日借りた場合の利息は
10万円×0.20÷365（日）×7（日）＝約384円
1週間後に全額返済する場合は、借りた元金10万円と利息の384円の合計10万384円を返済することになります。1ヶ月後（30日後）に全額返済する場合は、
10万円×0.20÷365（日）×30（日）＝約1,644円
元金10万円と利息1,644円の合計10万1,644円になります。
そして、毎月1回、10回払いで返済していく場合は、1回目の支払いを30日後とすると
10万円×0.20÷365（日）×30（日）＝約1,644円
利息1,644円と、元金10万円の10分の1の1万円、合計1万1,644円が1回目の返済額になります。そして、次回（30日後として）の支払いは、元金が9万円に減っているので、利息は
9万円×0.20÷365（日）×30（日）＝1,480円
となって、利息1,480円と元金1万円の合計1万1,480円を返済します。このように、月々の支払い額は、元金が1万円ずつ減っていくため、利息も同様に減っていくわけです。
